연금저축펀드 지금바로 시작해야하는 이유 !(Feat 퇴직연금 IRP)

안녕하세요 새로워지구입니다.
오늘은 대한민국 직장인이라면 누구나 가입해야하는 상품인
연금저축펀드와 퇴직연금에 대해서 블로그포스팅을 준비했습니다.
우리나라의 노후빈곤률은 약50%라고 하는데요,
즉 국민 두명 중 한명은 금전적인 사유로 인하여 노후생활에 어려움을 겪고 있다는 뜻입니다.
이러한 상황속에서 그럼 우리는 노후를 어떻게 준비해야할까요?
한번 알아보겠습니다

---

3단 연금으로 준비하셔야합니다.

먼저 노후준비를 위해서는 3단 연금이라는 개념을 아셔야하는데요
3단 연금은 국민연금, 퇴직연금(IRP), 연금저축펀드 세 가지 연금을 의미하며, 이 세 가지를 통해 안정적인 노후 자금을 마련하는 방안을 말합니다. 각각의 연금은 조금씩 다르지만, 서로 상호 보완적인 역할을 하며 평생 안정적인 소득원을 확보할 수 있게 도와줍니다.
즉 한가지나, 두가지 연금상품에 노후를 맡기라는게 아니라 3가지 모두 가입했을 때 그 시너지가 가장 좋다는 뜻이되겠습니다.
● 국민연금: 대한민국의 공적 연금으로, 소득이 있는 국민이라면 누구나 가입해야 합니다. 일정 기간 동안 소득의 일정 비율을 납부하고, 노후에 연금을 지급받게 됩니다.
● 퇴직연금(IRP): 근로자가 퇴직 시 받을 수 있는 퇴직금을 회사가 금융기관에 적립해 운영하는 연금 제도입니다. IRP 계좌에 직접 추가 납입할 수도 있어, 연말정산 시 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
● 연금저축펀드: 개인이 선택적으로 가입할 수 있는 연금 상품으로, 다양한 펀드에 투자하여 운용 수익을 얻고, 만 55세 이후 연금 형태로 수령할 수 있는 개인 연금입니다. 연간 납입액에 대해 세액 공제 혜택이 주어집니다.

---

 세액공제 혜택이 얼마나 크길래?

아래는 연금저축펀드와 퇴직연금(IRP)의 세액 공제 혜택을 비교한 표입니다.

항목	연금저축펀드	퇴직연금(IRP)
세액 공제 한도	최대 600만 원	최대 900만 원 (연금저축펀드 포함)
세액 공제율	- 연 소득 5,500만 원 이하: 16.5% - 연 소득 5,500만 원 초과: 13.2%	- 연 소득 5,500만 원 이하: 16.5% - 연 소득 5,500만 원 초과: 13.2%
최대 공제 금액(세금 절감)	소득에 따라 약 79만 원 ~ 99만 원	소득에 따라 118만 원 ~ 148만 원
가입 대상	소득 있는 모든 개인	소득 있는 모든 개인 (직장인, 자영업자 등)
특징	펀드를 통한 투자 수익 기대	퇴직금 수령 계좌 및 추가 납입 가능

윗 문단에서 제가 세액공제혜택이라는 부분에 음영을 넣었는데요
이것이 연금저축펀드와 퇴직연금을 가입해야하는 첫번째 이유이자 가장 큰 이유입니다.
연금저축펀드(600만원한도), 퇴직연금(900만원한도) 가입 시 연말정산시 세금을 절감해준다는 뜻인데요
연금저축과 퇴직연금을 같이 가입할 경우 900만원 한도이므로
한도를 다채우길 희망할 경우 연금저축펀드 600만원, 퇴직연금 300만원 이런식으로 배분을 합니다. 
이런식으로 연 한도 900만원을 채우기만 하면, 여러분의 직장소득 범위에 따라서 최대 약 16%정도를 연말정산때 환급 받게 되는 것이지요
즉 900만원을 연금저축펀드, 퇴직연금계좌에 넣기만해도 연말정산에 최대 148만원 가량을 그냥 돌려받는 말이되겠습니다.
여기에 이 투자금액을 미국지수 등 안전자산으로 여겨지는 곳에 장기투자를 한다면 그 스노우볼은 어마어마하게 더 굴러가는 것입니다. 
내가 직장인이라면 연말정산, 노후대비라는 두마리 토끼를 잡을 수 있는 상품인것이지요
미국 ETF투자에대해 궁금하다면아래 포스팅을 참고하세요

미국 ETF 투자에 대한 모든것(ETF란?, 투자종목, QQQ, SPY)

 

---

연금저축펀드는 어떻게 운용해요?

연금저축펀드는 개인이 가입할 수 있는 세액공제형 연금 상품 중 하나로,
증권사를 통해서 연금저축계좌를 만든다음 펀드 투자 방식을 통해 자금을 운용합니다.
연금저축의 일종으로, 연간 최대 600만 원까지 납입액에 대해 세액 공제 혜택을 받을 수 있으며, 추가로 IRP에 가입한 경우 900만 원까지 공제가 가능합니다.
이 펀드는 다양한 자산에 분산 투자할 수 있어 자산 성장의 기회를 제공하지만, 동시에 투자 성과에 따라 수익률이 변동될 수 있다는 점을 염두에두시고, 장기투자에 적합한 펀드를 고르시는게 유리합니다.
일반적으로는 미국지수, TDF등 비교적 안전하게 수익률이 발생하는 펀드에 투자하시는 분들이 많습니다.

---

퇴직연금(IRP)는 어떻게 운용해요?

퇴직연금(IRP)는 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직금을 회사가 금융기관에 적립해 관리하는 제도입니다.
이때 근로자는 IRP 계좌를 통해 퇴직금을 받게 되며, 추가로 개인이 자유롭게 자금을 입금해 운용할 수 있습니다.
IRP는 일정 기간 유지 후, 연금 형태로 수령하게 되어 노후 준비에 큰 도움이 됩니다.

특히, IRP는 세액 공제 혜택이 큰 장점입니다. 개인이 IRP에 추가로 납입하는 금액에 대해 연간 최대 900만 원까지 세액 공제를 받을 수 있어, 중장기적으로 세금 혜택을 누리면서 자산을 불릴 수 있습니다.

이 900한도안에는 위에 소개드린 연금저축펀드 한도가 포함되므로 두 상품 합쳐서 900이라고 생각하시면되겠습니다!
운용방식은 마찬가지로 증권사를 통해 IRP계좌를 만드시고, IRP계좌로 투자펀드나, ETF에 투자하는 방식입니다.

---

연금저축, IRP 지금 당장 가입해야하는 이유(요약)!

● 세액 공제 혜택: 연금저축은 연간 600만 원, IRP는 900만 원까지 납입액에 대해 세액 공제를 받을 수 있습니다.
즉, 연말정산에서 세금을 줄일 수 있는 큰 장점이 있습니다.

● 노후 대비: 연금저축과 IRP는 만 55세 이후 연금으로 받을 수 있어 안정적인 노후 소득을 확보할 수 있습니다.
국민연금만으로는 부족할 수 있는 부분을 보완할 수 있습니다.

● 장기 투자 수익: 연금저축펀드와 IRP는 다양한 자산에 투자할 수 있어,
장기적으로 자산을 증식시킬 수 있는 기회를 제공합니다.

● 안전한 자산 운용: 퇴직연금과 연금저축은 금융기관을 통해 관리되기 때문에,
상대적으로 안정적이며 체계적으로 자산을 운용할 수 있습니다.

---

결론

3단 연금인 국민연금, 연금저축펀드, 퇴직연금(IRP)는 서로 보완적인 역할을 하며, 안정적인 노후 생활을 위한 필수 도구입니다.
특히 연금저축펀드와 IRP는 세액 공제 혜택이 크고, 장기적으로 자산을 운용할 수 있어 노후 준비에 매우 효과적입니다.
따라서 경제적인 이유로 부담이 된다 해도, 미래를 위해서는 이 연금 상품을 꼭 투자하시기 바랍니다.